Para responder dudas y ofrecer consejos acerca de finanzas personales y el manejo económico, la asesora financiera Violeta Saint-Hilaire responde varias de las inquietudes de los lectores de Listín Diario.
Pregunta: ¿Qué pasa con una persona que debe varias tarjeta de crédito, no las paga por estar desempleado, y cuando quiere pagar, se verifica en el cicla y no aparece que debe esas tarjetas?
Respuesta: Su score crediticio debe estar afectado por esas deudas. Es posible que hayan pasado más de 48 meses; por ley las deudas corrientes se publican en el buró de crédito 12 meses y luego en el histórico por 48 meses, cuando perime ese tiempo no pueden seguir reportando; averigüe con su banco, esas deudas son vendidas a recaudadoras de valores (donde nunca debemos permitir que lleguen, porque se agregan los gastos legales) y puede ser que en cualquier momento inicien el proceso de cobro.
Pregunta: Tenía varias cuentas de ahorros en diferentes bancos a las cuales no le daba uso constante. Esas cuentas tenían más de 10 años y hace días decidí cancelarlas junto a una tarjeta de crédito la cual no usaba desde hace 3 años pero era mi crédito más antiguo. Sé que me va afectar en mi score pero no sé qué tanto y decidí quedarme con otros bancos en este caso 2 donde tengo tarjetas de crédito, línea diferida y cuenta de ahorro. Cabe mencionar que tenía 8 tarjetas con cuales me manejé muy bien pero no a todas le daba uso y anualmente tenía que pagar mucho con relación a los cargos anuales y por eso las cancelé. Además, en algunas ocasiones me negaron crédito por el monto de la misma, no sé si tomé una buena decisión.
Respuesta: Las cuentas de ahorros no impactan el score crediticio. El uso de esas cuentas en los últimos años han variado, ya no son atractivas y su uso es transitorio, para mover el dinero.
La cancelación de cuentas antiguas baja el score porque un % alto del score se nutre de la antigüedad por uso de productos financieros de ese tipo.
Siempre recomiendo a los clientes conocer y tener relación con su oficial de cuenta, antes de tomar este tipo de decisiones consultarle para que ofrezca la mejor opción que en un mismo banco para las tarjetas de crédito debió ser cancelación por cambio de producto aumentando los balances, de ese modo no baja el score.
Si le negaron crédito es porque tener tantas tarjetas de crédito aún no las use, baja el score y aumenta el riesgo. Lo que le podían aprobar en un préstamo ya usted lo tenía aprobado en 8 tarjetas de crédito. La felicito por cuidar sus finanzas. En poco tiempo si sigue dándole buen uso a sus productos su score aumentará.
Pregunta: Tengo una tarjeta de crédito, la cual corta el primero de cada mes y por lo regular la pago a los 2 o 5 días después del corte. Mi pregunta es, ¿puedo seguir manejándome de esta forma o debo esperar a una fecha más próxima al día 22 después del corte que es la fecha límite de pago?
Respuesta: Es la forma correcta de usar las tarjetas de créditos; un medio de pago. Compro, pago. La fecha de pago con unos 20 o 22 días posteriores al corte la pueden aprovechar las personas que usan el dinero como capital de trabajo o si tienen el dinero en una cuenta para aumentar el promedio de dicha o los dividendos que generan.
Pregunta: Mi esposo y yo tenemos trabajos estables y un solo hijo, vivimos en casa alquilada y ya es tiempo de tener nuestro propio hogar. Estamos pensando en construir una casa modesta pero cómoda, un familiar nos quiere ayudar prestándonos un millón de pesos sin interés para pagar en 5 años, pero la construcción esta cotizada en 2.5, tendríamos que coger al banco otro millón de pesos ¿qué usted me recomienda?
Respuesta: No pagar interés por 1mm de pesos es una buena oferta; como no le es suficiente y quieren concluir de una vez la construcción tomar prestado la diferencia es una opción, antes deben tener claro cómo pagarán el millón a su familiar; otra cosa a saber, cuánto dinero pagarán mensualmente por el préstamo y evaluar si esas erogaciones le afectan su flujo de caja, si sus ingresos soportan ese compromiso. En mi fan page de Facebook tengo publicado una gráfica con los % de gastos sugeridos según sus ingresos, hagan ese cálculo. Si desea escríbame a violetalacoach@gmail.com y le enviaré un archivo en excel que usted alimenta con sus datos y calcula los porcentajes.
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